Financement auto : Quel moyen choisir ?

L’achat de véhicule est la seconde dépense des foyers après l’achat immobilier. Le recours à un financement est courant, puisque 40% des véhicules d’occasion sont acheté avec un financement et ce chiffre monte à 60% quand il s’agit de véhicule neuf.

LOA, LLD, crédit, comptant, retrouvez tout ce que vous devez savoir sur ces différents types de financements auto pour une voiture neuve ou d’occasion.

Comment financer son véhicule ?

Les différents moyens de financement

Comptant ou l’auto-financement

L’achat au comptant est le plus connu, aussi appelé “autofinancement” ou “cash” ce dernier repose uniquement sur la trésorerie dont dispose l’acheteur, aucun “tiers” ne prête des fonds à l’acheteur. Cette méthode est la moins coûteuse car il n’y a pas de taux d’intérêts ou autres frais financiers (frais de dossiers, frais de remboursement anticipés, …).

En payant comptant, vous devenez immédiatement propriétaire du véhicule. C’est très souvent, la solution ayant un coût total plus faible.

Cependant l’achat “au comptant” d’un véhicule n’est pas accessible à tous et aura des effets importants sur la trésorerie de l’acheteur. Enfin, il vous est possible d’envisager d’utiliser une partie de cet argent disponible comme apport d’un autre mode de financement.

Le crédit classique

Lorsque l’on parle de crédit il faut distinguer 2 types de crédit :

  • Le crédit à la consommation : C’est un crédit qui n’est pas affecté à une dépense spécifique (achat d’une voiture, financement de travaux, voiture ou autres). Cependant ce type de crédit a un taux d’intérêt généralement plus élevé que les crédits affectés et cet emprunt ne peut être annulé en cas de non-achat.
  • Le crédit affecté au financement auto ou aussi appelé crédit auto : C’est un crédit destiné à l’achat d’un véhicule et ne peut donc pas être utilisé pour autre chose que l’achat d’une voiture. Le taux d’intérêts est généralement inférieur à celui du crédit à la consommation et cet emprunt peut être annulé en cas de non-achat du véhicule.

A savoir : Le code de la consommation précise que “un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » – Code de la consommation – Article L311

La LOA ou leasing

La LOA, location avec option d’achat, est de plus en plus répandue depuis 2016.

Plusieurs appellations sont données à ce mode de financement, crédit-bail, crédit-ballon ou encore leasing mais attention à ne pas tout mélanger.

En effet, alors que le contrat de leasing et le contrat de LOA désigne la même chose, ce n’est pas le cas de toutes les appellations. Il faut alors différencier les nuances dans certains termes :

  • Le crédit-bail : Il repose sur les mêmes principe que la LOA mais est un terme utilisé plutôt dans le monde professionnel.
  • Le crédit ballon : Il est semblable au leasing mais par rapport à ce dernier, les mensualités sont moins élevées mais l’option d’achat est plus élevée.

Ces différents termes décrivent des contrats qui ont la même base mais qui disposent de différents modes de fonctionnement.

Le leasing repose sur la location de voiture pour une durée et une mensualité prédéfinies avec une option d’achat dont le montant est aussi prédéfini dans le contrat. Vous pouvez verser un premier loyer (également appelé apport initial) plus élevé afin de faire diminuer le montant des mensualités suivantes.

Ce type de contrat dispose également d’un plafond kilométrique à ne pas dépasser.

De plus, puisque les frais d’entretien, la garantie et l’assurance n’est pas inclus dans les mensualités, vous pouvez les prendre en option et cela peut modifier significativement le montant des mensualités.

Enfin, au terme de votre contrat, vous avez 3 possibilités :

  • Lever l’option d’achat en payant la somme prédéterminée, vous devenez alors propriétaire de la voiture en leasing
  • Rendre le véhicule, dans ce cas des frais de remise en état peuvent être réclamés
  • Renouveler le contrat de location

La LLD, location longue durée

La location longue durée ou LLD est un simple contrat de location adapté à l’automobile.

Ce dernier permet de louer un véhicule pour une durée déterminée allant de 24 à 60 mois et les mensualités sont connues à l’avance. Ces mensualités comprennent les frais de location mais également l’assurance, les frais d’entretien ou encore de garantie.

Enfin, au terme de votre contrat il existe 2 possibilités :

  • Rendre le véhicule et donc payer d’éventuels frais de remise en état
  • Renouveler le contrat de location

Comment financer son véhicule ?

Lequel choisir ?

Le choix parmi ces différents solutions de financement automobile dépend énormément de votre situation mais aussi de vos préférences. Plusieurs cas sont possibles.

1er cas :

Opter pour l’achat au comptant si ces deux critères s’appliquent à vous :

  • Vous disposez d’assez de liquidités pour acheter votre véhicule sans mettre en péril votre situation financière.
  • Vous avez un projet immobilier ou professionnel qui requiert un emprunt bancaire.

2ème cas :

Opter pour le crédit si l’un de ces critères s’applique à vous :

  • Vous souhaitez devenir propriétaire mais vous ne disposez pas d’assez de liquidité
  • Vous ne voulez pas utiliser toute votre liquidité dans l’achat d’un véhicule
  • Vous voulez étaler le paiement du véhicule dans le temps

Il faut alors se décider si vous souhaitez faire un crédit à la consommation ou un crédit auto.

3ème cas :

Selon votre situation vous pouvez choisir entre la LOA, le crédit ballon ou encore la LLD.

Si vous êtes dans une des situations suivante, choisissez-la LOA :

  • Vous êtes dans les 3 situations citées dans le 2ème cas mais que vous recherchez un autre moyen de financement
  • Vous souhaitez payer des mensualités moins élevées qu’un crédit bancaire
  • Vous n’êtes pas sûr de vouloir être propriétaire
  • Vous voulez avoir une meilleure gestion de votre budget
  • Vous souhaitez profiter des modèles les plus récentes

Concernant le crédit-ballon, les critères restent les mêmes. La seule différence du crédit-ballon est liée une mensualité moins élevée mais une option d’achat plus élevée.

Enfin, choisissez-la LLD si :

  • Vous avez les mêmes envies que dans le 3ème cas mais que vous ne souhaitez pas devenir propriétaire
  • Vous voulez des mensualités qui comprennent tous les frais possible

Et en résumé ?

Voici donc un tableau récapitulatif de toutes les informations à connaître :

Les différents types de financement
LOA Crédit-Ballon Crédit-bail LLD Crédit auto Crédit conso Comptant
Etat véhicule Neuf ou occasion
Propriétaire Organisme de financement jusqu’à la levée de l’option d’achat Impossible Dès l’achat
Apport Avec ou sans Sans Jusqu’à 20% du prix x
Plafond kilométrique Oui Non
Durée minimale du contrat 24 mois 12 mois 24 mois 12 mois 12 mois x
Durée maximale du contrat 60 mois 48 mois 60 mois 72 mois 84 mois x
Durée moyenne 36 mois 48 mois x
Option d’achat Avec Sans
Mensualité Avec Sans
Coût/frais à votre charge – Assurance
– Remise en état
– Entretien
– Garantie
– Remise en état – Assurance
– Entretien
– Garantie
Frais inclus dans le contrat – Location
– Option d’achat
– Garantie
– Entretien
Revente Après l’achat Après l’achat Impossible Après l’achat
Impayé Frais supplémentaire x
Renouvellement contrat Possible x
Résiliation contrat Possible Impossible x

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